Для людей, у которых нет доступа к страхованию, спонсируемому работодателем, ACA включает субсидии, чтобы сделать медицинское страхование доступным. Но не все точно попадают в одну из этих двух категорий. Некоторые люди имеют доступ к плану, спонсируемому работодателем, но не могут позволить себе страховые взносы. Некоторым из них помогает ACA. Но для примерно пяти миллионов американцев, оказавшихся в этой ситуации, на данный момент нет хорошего решения.
Кто попался в семейный сбой?
Это потому, что они застряли в так называемом «семейном сбое» ACA и не имеют доступа к доступному покрытию от работодателя или субсидиям через биржи.
Вот проблема: чтобы иметь право на получение премиальных субсидий при обмене, план Silver, второй по самой низкой цене в вашем регионе, должен стоить больше определенного процента вашего дохода (обратите внимание, что обычно существует предел дохода в 400%. уровня бедности, чтобы претендовать на премиальные субсидии, но это было устранено в 2021 и 2022 годах Американским планом спасения). Но есть еще один фактор: право на получение субсидий зависит от того, есть ли у человека доступ к спонсируемому работодателем плану, который обеспечивает минимальную стоимость (покрывает не менее 60% средних затрат и включает существенное покрытие стационарного и терапевтического обслуживания) и считается доступный. В 2021 году это определяется как страховое покрытие, стоимость которого не превышает 9,83% дохода семьи только на страхование работника. (Этот процент не был изменен Американским планом спасения, несмотря на то, что закон снизил процент дохода, который люди должны платить за страхование, приобретенное самостоятельно на рынке)
Если у сотрудника есть члены семьи, дополнительные расходы на добавление их в план, спонсируемый работодателем, не принимаются во внимание при определении того, является ли план, спонсируемый работодателем, «доступным». Поскольку большинство работодателей оплачивают значительную часть взносов на медицинское страхование своих сотрудников, большинство планов, спонсируемых работодателем, считаются доступными. И эта «доступная» классификация распространяется также на страхование членов семьи, даже если работодатель вообще не платит их страховые взносы.
В качестве примера рассмотрим семью из пяти человек с общим семейным доходом 60 000 долларов в год. Это ставит их примерно на 196% от уровня бедности 2020 года, который используется для определения права на получение премиальных субсидий в 2021 году.
Предположим, что работодатель одного из родителей предлагает хороший план медицинского страхования и оплачивает большую часть страховых взносов своих сотрудников. Таким образом, семья платит только 100 долларов в месяц, вычитаемые из зарплаты, чтобы покрыть только страховые взносы работника. Это всего 2% от их дохода, что значительно ниже порога в 9,83%, поэтому покрытие считается доступным.
Но что, если добавление супруга и детей к плану, спонсируемому работодателем, будет обходиться семье дополнительно в 900 долларов в месяц? Некоторые работодатели не покрывают никаких премий за добавление иждивенцев, так что это не редкость. Теперь общий вычет из заработной платы для медицинского страхования составляет 1000 долларов в месяц, что составляет 20% от дохода их семьи. Но считается, что вся семья имеет доступ к «доступному» медицинскому страхованию, спонсируемому работодателем, поскольку определение доступности основывается исключительно на том, сколько они платят для покрытия работника, а не на работника плюс иждивенцев и / или супруга.
Примечательно, что если бы семья вообще не имела доступа к страхованию, спонсируемому работодателем, и должна была бы покупать собственное страховое покрытие, они имели бы право на субсидию на премию, которая снизила бы общую сумму страховой премии для семьи по эталонному плану до 1,84% от их размера. доход в 2021 году (с учетом положений Американского плана спасения).
Как это произошло?
Детали того, как будет определяться доступность спонсируемого работодателем покрытия, были разъяснены IRS в окончательном правиле, опубликованном в 2013 году. И хотя проблема широко упоминается как «семейный сбой», на самом деле это не сбой в том смысле, что она была тщательно рассмотрена Счетной службой правительства и Налоговым управлением США до того, как правила были окончательно утверждены.
Обеспокоенность заключалась в том, что, если бы иждивенцы в этой ситуации могли получить субсидии в обмен, это увеличило бы общую сумму, которую правительство должно выплатить в виде субсидий. Поскольку работодатели должны только обеспечить соответствие покрытия «доступным» критериям для своих сотрудников, были опасения, что работодатели могут сократить взносы, которые они вносят в страховые взносы на иждивенцев, тем самым отправив еще больше супругов и детей на биржи для получения субсидий. покрытие.
Последующий анализ подтвердил эти предположения; если бы доступность была основана на стоимости страхового покрытия для всех правомочных членов семьи, число участников обменов значительно увеличилось бы, как и государственные расходы на субсидии премий.
Можем ли мы это исправить?
Бывший сенатор от Миннесоты Аль Франкен представил Закон о семейном страховании (S.2434) в 2014 году, пытаясь устранить семейный сбой. Но закон никуда не пошел из-за опасений, что исправление будет слишком дорогостоящим (больше людей будут иметь право на субсидии, которые финансируются федеральным правительством). Хиллари Клинтон также предложила исправить семейный сбой в рамках своей платформы президентской кампании, но в конечном итоге проиграла выборы Дональду Трампу.
Республиканцы в Конгрессе в основном сосредоточились на отмене и замене ACA, а не на его исправлении. Но ACA остается почти полностью неизменным по состоянию на 2021 год, за исключением штрафа индивидуального мандата, который был отменен в конце 2018 года, и некоторых налогов ACA, которые были отменены с 2020 или 2021 года.
В 2018 году демократы в Палате представителей и Сенат представили закон о реформе здравоохранения, который включал устранение проблем в семье, основывая определение доступности для спонсируемого работодателем медицинского страхования (для определения права на получение субсидии обмена) на стоимости страхового покрытия для семьи, а не только для сотрудников. . Аналогичное законодательство (HR1884 в Палате представителей и S.1213 в Сенате) было принято в 2019 году, хотя законопроекты не были продвинуты.
В 2021 году республиканцы по-прежнему сосредоточены на отмене и / или замене ACA и не испытывают особого желания улучшать его. Демократы в некоторой степени разделены: некоторые члены партии настаивают на системе единого плательщика, в то время как другие сосредоточены на укреплении ACA, включая устранение семейных сбоев. Но также возможно, что администрация Байдена сможет исправить семейный сбой административно, вместо того, чтобы полагаться на законодательство.
К счастью, многие из детей, которые в противном случае оказались бы вовлеченными в семейный сбой, имеют право на участие в программе CHIP (Программа страхования здоровья детей). Но для тех, кто этого не делает, и для супругов, у которых есть проблемы в семье, покрытие все еще может быть недоступно, несмотря на то, что технически оно считается доступным. И хотя Американский план спасения сделал покрытие более доступным для миллионов людей, которые покупают собственные планы медицинского страхования, он ничего не изменил для людей, которые лишены права на субсидии из-за сбоя в семье.
Discussion about this post