Службы совместного использования медицинских услуг (HCSM) – это программы, в рамках которых группы людей, разделяющих общую веру, вносят ежемесячные платежи, которые используются для покрытия стоимости медицинского обслуживания участников. Некоторые HCSM поручают членам отправлять свои платежи непосредственно другим членам, которые недавно понесли медицинские счета, в то время как другие собирают платежи членов в денежный пул, который затем направляется для оплаты медицинских счетов участникам, у которых есть претензии.
HCSM не являются медицинским страхованием и не предоставляют минимального необходимого покрытия в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании. Но хотя IRS наложило штраф на людей, которые не имели минимального базового покрытия в период с 2014 по 2018 год, было исключение для членов министерства совместного использования медицинских услуг.
Требования ACA в отношении освобождения от штрафных санкций для членов HCSM изложены в разделе 1501 закона. Исключение применялось до тех пор, пока HCSM существовал и непрерывно разделял расходы на здравоохранение, по крайней мере, с 31 декабря 1999 года. Существовало требование, чтобы HCSM продолжал включать участников после того, как они заболели, и должен проводить ежегодный аудит. независимой бухгалтерской фирмой. И члены HCSM должны были «разделять общие этические или религиозные убеждения и разделять медицинские расходы между членами в соответствии с этими убеждениями».
Но важно понимать, что даже когда HCSM соблюдали эти требования, они не считались медицинским страхованием и не должны были соответствовать каким-либо правилам ACA для планов медицинского страхования. Так, например, им не нужно было покрывать уже существующие условия или предоставлять существенные преимущества для здоровья, и они по-прежнему могли устанавливать ограничения на годовые и пожизненные пособия (все это по-прежнему актуально, даже несмотря на то, что больше нет федерального штрафа за не имея медицинской страховки).
В большинстве штатов министерства по совместному использованию медицинских услуг явно освобождены от правил и положений о медицинском страховании. И что очень важно, у HCSM нет договорных обязательств по оплате медицинских требований участников. Обычно они четко указывают это в своих регистрационных документах, но участники могут не полностью осознавать отсутствие гарантии покрытия до тех пор, пока они не понесут значительных медицинских расходов (и, чтобы быть ясным, HCSM иногда обеспечивают отличное покрытие крупных медицинских требований).
Многие HCSM управляются небольшими церквями амишей и меннонитов и насчитывают менее 100 членов (обратите внимание, что религиозное освобождение ACA от индивидуального мандата – которое отличается от исключения HCSM – также применяется к прихожанам амишей и меннонитов старого порядка).
Но подавляющее большинство членов HCSM участвуют в совместном использовании медицинских услуг через один из крупнейших HCSM, управляемый самаритянскими министерствами, министерством христианской помощи (Medi-Share), христианскими министерствами здравоохранения и Liberty HealthShare.
HCSM по-прежнему не являются минимальным необходимым покрытием
Теперь, когда штраф за индивидуальный мандат ACA был уменьшен до $ 0, членам HCSM больше нет необходимости получать освобождение от штрафа индивидуального мандата. Таким образом, больше нет необходимости, например, в том, чтобы HCSM работали с 1999 года. Более новый HCSM может регистрировать членов и функционировать так же, как и любой другой HCSM – их члены не будут иметь права на освобождение от штрафных санкций в соответствии с ACA, но это больше не проблема, поскольку больше нет федерального штрафа за отсутствие минимально необходимого покрытия.
(Обратите внимание, что по-прежнему существует требование поддерживать медицинское страхование в четырех штатах и округе Колумбия, но все они предоставляют льготы для членов министерств совместного использования медицинских услуг.)
Однако важно понимать, что концепция минимального необходимого покрытия по-прежнему актуальна с точки зрения права на специальный период регистрации для приобретения покрытия, соответствующего требованиям ACA.
Специальные периоды зачисления предоставляются, когда человек испытывает квалификационное событие, которое позволяет ему зарегистрироваться в плане, соответствующем требованиям ACA, за пределами обычного окна годового зачисления. Но в большинстве случаев кандидат должен иметь минимальное необходимое покрытие до квалификационного мероприятия, чтобы инициировать специальный период регистрации. Другими словами, большинство квалификационных событий допускают изменение плана, но не обязательно позволяют человеку перейти от незастрахованного к застрахованному (есть некоторые исключения, когда предварительное минимальное необходимое покрытие не требуется).
Если человек зарегистрирован в плане министерства совместного использования медицинских услуг, это не считается минимальным основным покрытием. Таким образом, если они столкнутся с одним из квалификационных событий, которые требуют предварительного покрытия, чтобы вызвать особый период регистрации, они не смогут зарегистрироваться в плане, соответствующем требованиям ACA, в этот момент.
Например, если они по какой-то причине теряют страховое покрытие в рамках министерства совместного использования медицинских услуг, это не приведет к возникновению особого периода регистрации с потерей страхового покрытия, поскольку завершающееся покрытие – план министерства совместного использования медицинских услуг – не считается минимально необходимым покрытием.
Количество участников значительно выросло за последние годы
Общее количество участников HCSM значительно выросло за годы, прошедшие после принятия Закона о доступном медицинском обслуживании. В 2010 году насчитывалось менее 200 000 служителей совместного служения, а к 2018 году их число увеличилось до миллиона.
Рост членства в HCSM объясняется несколькими факторами, в том числе желанием некоторых христиан избегать планов медицинского страхования, которые покрывают такие услуги, как контрацепция и аборт, и вместо этого выбирать планы, которые разделяют расходы на здравоохранение с другими христианами в более библейской манере.
Кроме того, членство в HCSM часто обходится дешевле, чем взносы на медицинское страхование, хотя они значительно варьируются в зависимости от того, имеет ли домохозяйство право на получение субсидий на страховые взносы в биржах медицинского страхования.
Американский план спасения, принятый в марте 2021 года, увеличил размер премиальных субсидий на бирже и сделал их более доступными. Некоторые люди, которые ранее не имели права на субсидии – и, возможно, выбрали план совместного служения из-за стоимости – могут обнаружить, что имеют право на субсидии как минимум на 2021 и 2022 годы (увеличение субсидий Американского плана спасения действует до 2022 года, но может быть расширен за счет дополнительного законодательства).
Что тебе нужно знать
Если вы планируете отказаться от своей медицинской страховки в пользу членства в HCSM, вам необходимо знать следующее:
- HCSM не являются медицинским страхованием, и они не имеют гарантий, предписаний и средств защиты потребителей, которые являются стандартными для планов медицинского страхования. В 30 штатах законы и нормативные акты о страховании в этих штатах конкретно не применяются к HCSM, и департамент страхования штата не сможет вмешиваться от имени участника, если возникнут проблемы.
- Тем не менее, HCSM являются благотворительными организациями согласно 501 (c) (3), поэтому они регулируются налоговой службой и генеральными прокурорами штата.
- HCSM не обязаны соблюдать правила ACA. Это означает, что им не нужно покрывать основные льготы для здоровья, они могут (и делают) по-прежнему исключать ранее существовавшие заболевания, и они могут (и применяют) устанавливать ограничения на годовые и пожизненные пособия.
- Есть опасения, что HCSM могут подорвать стабильность пулов рисков регулярного медицинского страхования. Это связано с тем, что HCSM обычно привлекают здоровых участников, поскольку они, как правило, не покрывают ранее существовавшие условия (некоторые делают, но обычно только после того, как человек был участником в течение определенного времени). Они также требуют, чтобы участники избегали таких вещей, как секс вне брака, употребление табака, запрещенные наркотики и злоупотребление алкоголем, что еще больше помогает улучшить общее состояние здоровья их членов. Но по умолчанию это приводит к менее здоровому общему пулу рисков для планов регулярного медицинского страхования и, в конечном итоге, к более высоким страховым взносам.
- HCSM могут отказать в разглашении претензий, связанных с запрещенным поведением. Таким образом, незамужняя беременная женщина не будет иметь права на пособие по беременности и родам, а такие вещи, как лечение от алкогольной или наркотической зависимости, не будут переданы другим участникам.
- Если в конечном итоге вам понадобится медицинское обслуживание, которое не покрывается вашим HCSM, или если ваши счета превышают ограничения на совместное использование, установленные вашим HCSM, вам придется подождать до следующего периода открытой регистрации, чтобы подписаться на план медицинского обслуживания, совместимый с ACA, если только у вас есть квалификационный турнир. И, как отмечалось выше, многие квалификационные мероприятия запускают специальный период регистрации только в том случае, если у вас уже есть какой-то тип минимально необходимого покрытия, а совместное использование планов служения не является минимально важным покрытием.
- HCSM могут иметь сети PPO (участники будут нести ответственность за дополнительную плату, если они выходят за пределы сети) или могут разделять расходы участников независимо от того, какие врачи и больницы используются – это зависит от HCSM.
Поговорка о вещах, которые звучат слишком хорошо, чтобы быть правдой, применима, когда речь идет о медицинском страховании. Если вы не имеете права на премиальные субсидии при обмене и не можете позволить себе заплатить полную цену за план, совместимый с ACA, вы можете обнаружить, что план совместного служения намного дешевле. Но для этого есть причина. В страховом покрытии будет больше пробелов и дыр, и вы не сможете получить такую защиту потребителей, как настоящая медицинская страховка.
Американский план спасения сделал субсидии (для планов, соответствующих требованиям ACA) более крупными и доступными. Это делает для людей более важным, чем когда-либо, проверить, сколько им придется заплатить, чтобы получить реальную медицинскую страховку, прежде чем принимать решение о покупке плана, который на самом деле не является медицинским страхованием.
Discussion about this post